Gratis intake?
088 1661 502 contact@zorgeloosch.nl Contactformulier Zoek locaties
menu
menu

5 tips om extra af te lossen op je hypotheek

Share on FacebookTweet about this on TwitterShare on LinkedInEmail this to someone
21 oktober 2015

Wat vind je belangrijker, lage maandlasten of extra spaargeld? En waardoor ben je uiteindelijk het goedkoopste uit? Vroeger werd door fiscale regels vrijwel altijd geadviseerd om niet extra geld af te lossen. Tegenwoordig lijkt dit advies te zijn veranderd. Het is namelijk mogelijk de maandlasten terug te brengen door extra af te lossen. Wanneer kun je het beste extra geld aflossen en welk bedrag is verstandig om af te lossen?

Waarom zou ik extra aflossen op de hypotheek?

De huizenprijzen zijn afgelopen decennia flink gestegen. In de jaren 80 betaalde je voor sommige huizen in de Randstad 100.000 gulden. Deze huizen zijn tegenwoordig soms meer dan 450.000 euro waard. De kosten die gemoeid zijn met een koophuis zijn in ongeveer 35 jaar op veel plekken vertienvoudigd.

Na de recessie weten we echter dat de huizenprijzen niet alsmaar konden blijven stijgen. De prijzen van huizen zijn vanaf 2008 in enkele jaren met soms wel 40% afgenomen. Sinds de intrede van de recessie hebben veel huiseigenaren besloten om toch extra af te lossen op de hypotheek.

Wanneer is extra aflossen op de hypotheek het interessantste?

Er wordt vooral aangeraden extra af te lossen op aflossingsvrije hypotheken en hypotheken op basis van beleggingen. Dit geldt ook voor huizen die ‘onder water’ staan. In 2015 gaat dit om ongeveer 25% van de woningbezitters in Nederland. Dit is natuurlijk een flink percentage.

Extra aflossen of sparen?

Indien je je huis wilt verkopen en de verkoopprijs is lager dan de hypotheek die je hier op hebt, blijft er een restschuld over. Hiervoor kan je opnieuw een lening afsluiten, maar het is natuurlijk fijn als je uit de schulden blijft. Dit kan je op 2 manieren doen. Je kunt dit doen door extra af te lossen, maar je kunt dit ook doen door geld te sparen. Het is belangrijk dat je je goed laat adviseren over eventuele gevolgen van het extra aflossen. Wanneer je het eenmaal hebt afgelost, kan je dit namelijk niet meer terugdraaien. Mocht je een nieuwe auto willen of moeten kopen en heb je het geld hier niet meer voor, dan zal er alsnog een lening moeten worden afgesloten. Naast het vaak hogere rentepercentage is de lening namelijk ook niet aftrekbaar.

  1. Los eerst extra af op het leningdeel met de hoogste hypotheekrente
    Wanneer uit het advies van de hypotheekadviseur is gebleken dat het verstandig is om extra op de hypotheek af te lossen, kan je het beste eerst extra aflossen op het leningdeel met de hoogste hypotheekrente. Bij veel hypotheken is de hypotheek namelijk opgebouwd uit verschillende leningdelen. Deze leningdelen hebben verschillende rentetarieven. Er wordt dan aangeraden om eerst het hypotheekdeel af te lossen waar de hoogste hypotheekrente voor wordt betaald.
  2. Let op de rentevaste periode
    Let ook altijd op de duur van de resterende periode waarop de rente vast staat. Wanneer de rente binnenkort gaat aflopen van een bepaald leningdeel, kan het ook verstandig zijn op een specifiek leningdeel af te lossen, omdat de rente anders hoger kan worden.
  3. Het comsumptieve leningdeel eerst afbetalen
    Sommige mensen hebben verschillende leningen lopen. Alleen de hypotheek voor het eigen huis is aftrekbaar. Mocht je nog meer leningen hebben, dan is het vaak verstandig om eerst deze lening sneller af te lossen. De rente hierop is namelijk meestal hoger. Daarnaast is deze rente niet fiscaal aftrekbaar.
  4. Houd het maximale bedrag in de gaten dat boetevrij mag worden afgelost
    Bij veel geldverstrekkers mag er jaarlijks maximaal 10% extra boetevrij worden afgelost. Wanneer je meer aflost, krijg je hier een boete over. Hierdoor worden de fiscale voordelen van de renteaftrek e.d. vaak teniet gedaan. Houd dus in de gaten dat je in een jaar niet te veel aflost. Mocht je twijfelen over het wel of niet overschrijden van het maximale aflossingsvrije leningdeel, vraag hier dan naar bij de adviseur.
  5. Gebruik alleen spaargeld dat je kunt missen
    Het is verstandig om altijd een buffer aan te houden. Het kan namelijk altijd voorkomen dat de stofzuiger, de wasmachine of de auto ermee ophoudt. De buffer is bedoeld voor onverwachte of verwachte grote uitgaven. Door veel overheidsinstanties wordt aangeraden om 10% van het bedrag dat je verdient te sparen. Op deze manier kan je een buffer opbouwen voor eventuele tegenvallers. Als je er over nadenkt om extra geld af te lossen op de hypotheek, zorg er dan voor dat je altijd een buffer overhoudt. Gebruik dus alleen spaargeld dat je kunt missen.
    Het spaargeld kan je in bepaalde gevallen ook investeren in een spaarrekening of een aan de hypotheek gekoppelde levensverzekering. Op deze manier behoud je namelijk de hypotheekrente aftrek. Aan deze manier van vermogensopbouw worden wel strikte eisen gesteld. Mocht je dit overwegen, overleg dit dan dus altijd eerst met de hypotheekadviseur.

Belangrijk! Overwaarde moet worden geïnvesteerd in het nieuwe huis

Is er sprake van overwaarde bij de verkoop van je huis? Houd er dan rekening mee dat deze opbrengst moet worden geïnvesteerd in je nieuwe huis. Deze regel geldt, wanneer je binnen drie jaar een nieuw huis koopt. Als je dat niet doet, zal de hypotheekrente voor de nieuwe koopwoning niet volledig aftrekbaar zijn van je inkomen.

Share on FacebookTweet about this on TwitterShare on LinkedInEmail this to someone